香港人民幣定期存款利率比較
輸入人民幣本金、存期及銀行報價利率，即可睇到到期利息（人民幣）、港幣等值，以及匯率敏感性表格——喺你去櫃枱之前，先把回報算清楚。
要點速覽
- • 香港人民幣（CNH）定期存款按本金計算單利，與國庫券嘅貼現機制唔同。
- • 離岸 CNH 利率由香港市場供求決定，隨時可能高過或低過在岸人民幣利率。
- • 匯率風險：如果你用港元換入人民幣，到期人民幣貶值可能導致換返嘅港幣低於名義利率所反映嘅回報。請參考下方敏感性表格。
- • 利率每天變動——計算機使用你輸入嘅利率。存入前請務必喺銀行確認最新報價。
人民幣定期存款收益計算機
你嘅存款設定
輸入銀行今日俾你嘅報價利率。利率每日變動。
如 0.905 表示 HK$1 兌 ¥0.905。可調整後查看下方匯率敏感性。
到期利息（人民幣）
¥1,596
3 個月定存
到期本利和（人民幣）
¥201,596
3.20% 年利率
到期港幣等值
HK$222,758
@ 0.905 CNY/HKD
港幣有效年回報率
3.20%
含匯率
匯率敏感性 — 若 CNH/HKD 波動 ±5%？
各匯率情景下嘅到期港幣金額及年化有效回報率
| CNH/HKD 情景 | 到期港幣 | 港幣年回報 |
|---|---|---|
| 人民幣升值 5%(=0.8598) | HK$234,482 | 24.48% |
| 人民幣升值 2.5%(=0.8824) | HK$228,469 | 13.57% |
| 基準（你嘅匯率）(=0.9050) | HK$222,758 | 3.20% |
| 人民幣貶值 2.5%(=0.9276) | HK$217,324 | -6.66% |
| 人民幣貶值 5%(=0.9503) | HK$212,150 | -16.05% |
綠色 = 人民幣升值，港幣回報超過名義利率。橙色 = 人民幣貶值，港幣回報受侵蝕。假設存期內存款利率不變。
想同其他低風險產品比較？
示例存款場景
三個代表性場景。點擊任意卡片，即可將參數載入上方計算機。
* 利率及匯率均為示例數據。點擊卡片載入計算機後，請按銀行當日報價修改數字。
香港銀行人民幣定存參考利率範圍
僅為參考範圍，實際利率每日變動。存入前請務必向銀行確認當日報價。
| 銀行 | 客戶層 | 1M | 3M | 6M | 12M |
|---|---|---|---|---|---|
| HSBC / 汇丰 | Standard | 1.5–2.5% | 2.0–3.0% | 2.2–2.8% | 2.0–2.6% |
| Hang Seng / 恒生 | Standard | 1.6–2.4% | 2.1–3.1% | 2.3–2.9% | 2.1–2.7% |
| Bank of China HK / 中银香港 | Standard | 1.8–2.8% | 2.3–3.2% | 2.4–3.0% | 2.2–2.8% |
| moomoo / 富途 One | Promo | 2.5–4.0%* | 2.8–4.5%* | 2.5–3.8%* | 2.2–3.5%* |
* 以上範圍為說明性數據，基於 2025–2026 年可觀察到嘅公開利率區間。促銷利率（標注 * 者）適用於符合條件嘅新存入資金，變動頻繁。請於存款當天喺各銀行官網或櫃枱確認實際利率。本表不構成財務建議。
香港銀行人民幣定存利率由乜嘢決定
1. 離岸 CNH 同在岸 CNY — 兩個獨立資金池
香港人民幣存款以離岸人民幣（CNH）計價，同大陸使用嘅在岸人民幣（CNY）並非同一工具。資本管制阻斷咗兩個資金池之間嘅自由流動。當離岸人民幣需求超過供給——例如企業競相以人民幣結算貿易發票，或投機者預期 CNH 升值——香港銀行須提高利率以吸引 CNH 流動性。CNH 同 CNY 存款利率嘅差距，喺波動時期可從接近零擴大到超過 200 個基點。
2. 金管局 / 人行政策同港元聯繫匯率動態
金管局維持港元同美元嘅聯繫匯率，因此香港利率大致跟隨美聯儲周期。當美元利率偏高時，港元存款利率上升——呢個提高咗人民幣存款對港元基礎投資者嘅競爭門檻。人民銀行則獨立管理在岸人民幣利率，有時喺國內寬鬆時期維持較低水平。美元利率水平、人行政策同香港 CNH 供應量之間嘅相互作用，形成咗你喺任何特定時刻見到嘅利率差異。
3. 促銷利率同新資金要求
香港銀行定期推出人民幣存款促銷活動——尤其係網絡銀行同提供人民幣貨幣市場產品嘅券商——以吸引新客戶或完成季度存款目標。呢啲促銷利率有時比標準掛牌利率高出 50–200 個基點，但通常只適用於新資金（非該機構現有存款），且有固定嘅有效期限。上方計算機正係為此場景設計：輸入銀行俾你嘅促銷報價，睇睇換算成港幣回報究竟意味着乜嘢。
4. 貨幣敏感性：你嘅真實回報取決於兩個利率
如果你用港元兌換人民幣嚟存定期，你嘅港元總回報同時取決於存款利率同到期時嘅 CNH/HKD 匯率。3.5% 嘅人民幣定存利率聽落好吸引，但如果到期時人民幣相對港元貶值 3%，你嘅港元淨回報大約只剩 0.5%（年化）。反之，人民幣升值則會令港元回報超過名義利率。上方計算機中嘅匯率敏感性表格，對你嘅具體情景進行咗明確呈現。
常見問題
香港人民幣定期存款利率點解高過大陸？+
香港係離岸人民幣（CNH）市場中心，同在岸 CNY 資金池獨立運作。當離岸人民幣需求上升——來自貿易結算或貨幣投機——香港銀行須提高利率以吸引 CNH。喺波動時期，CNH 同 CNY 利率嘅差距可能顯著擴大。
喺香港存人民幣定期有匯率風險嗎？+
有——如果你用港元兌換人民幣存入定期。到期換返港元時，你將面對當時嘅 CNH/HKD 匯率風險。計算機中嘅匯率敏感性表格顯示咗喺 ±5% 匯率波動範圍內嘅港幣回報結果。
香港人民幣定期存款月息同年息邊個著數？+
唔一定。短期存款有時提供更高嘅促銷利率，讓你喺條件改善時靈活滾動到更高利率。長期存款則可鎖定當前利率對抗降息風險。利率上行時偏向短期滾動；利率預期下行時可考慮延長存期。
喺香港存人民幣定期，最低金額係幾多？+
零售客戶通常為 CNY 10,000–50,000。優先理財或貴賓客戶級別通常要求 CNY 500,000 以上，但利率亦更高。促銷利率通常僅適用於新資金——非內部轉賬。
點樣用本頁計算機比較唔同銀行嘅人民幣存款方案？+
輸入本金同存期，然後逐一填入各銀行嘅報價利率，到期利息同港幣等值會即時更新。你亦可以調整 CNH/HKD 匯率，模擬貨幣變動對各方案嘅影響。
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本計算機僅供參考，不構成財務建議。香港銀行報價嘅人民幣定存利率每日變動，可能同上方表格中嘅參考範圍唔同。匯率敏感性表格採用簡單算術，未計及貨幣兌換嘅買賣差價。回報不受保證。過往促銷利率不代表未來產品。存款前請諮詢你嘅銀行或持牌財務顧問。moomoo 和 TradingView 為聯盟推廣連結。