冇港卡都可以港股打新？3種入金替代方案詳解
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你諗住打港股新股，富途或者老虎嘅戶口都開好晒，行到入金嗰步先發現：平台話「建議使用香港銀行賬戶入金」，但你手頭上得番張內地銀行卡。
呢個問題其實好常見。好多內地投資者同海外華人試參與港股打新，都係卡係入金呢關。本文整理咗三種目前實際可行嘅替代方案，逐一分析操作步驟、費用同限制，幫你揀到適合自己情況嘅路徑。
問題所在：冇港卡點樣打港股新股
答案係可以嘅——目前有三種實際可行嘅入金方式。 根據香港金管局（HKMA）資料，香港現時有8間持牌虛擬銀行，其中幾間接受內地居民遠程開戶。
香港銀行開戶對內地居民嚟講唔係咁簡單。匯豐、恒生、中銀香港呢啲傳統銀行，通常要求本人親身去香港分行提交申請，部分銀行喺內地有預約渠道，但手續繁複，審批時間可能要幾個禮拜。
呢個造成咗一個現實矛盾：港股戶口可以網上完成開戶，但入金呢步往往要配合香港本地銀行賬戶。如果碰上某個熱門IPO，認購窗口得三至五日，臨時去辦香港銀行卡根本唔夠時間。
好消息係，主流券商基本上都有香港銀行卡以外嘅入金方式，只係各家支持嘅渠道同具體規則唔盡相同。以下三種方案係目前內地投資者同海外用戶反映比較實際可行嘅路徑。
方案一：Wise 轉賬入金
跨境投資者最熱門嘅揀法。 Wise全球用戶已經超過1600萬，支持40多種貨幣互轉，包括港幣。佢可以將人民幣或者其他貨幣換成港幣，再透過電匯方式打入券商嘅收款賬戶。
操作步驟
- 註冊 Wise 賬戶並完成身份驗證（通常需要護照或居民身份證、地址證明）。
- 喺 Wise 入面持有港元（HKD）餘額，或者設置直接從人民幣賬戶轉出。
- 去券商平台，搵「入金」或「轉賬」頁面，揀「電匯入金」，複製券商嘅收款銀行賬號、SWIFT 代碼同備注資訊（一般需要填你嘅賬戶編號作為匯款參考）。
- 喺 Wise 發起轉賬，揀港元，填入券商收款資料，確認金額同費用後提交。
- 等待到賬，一般需要 1 至 2 個工作日。
費用
Wise 嘅手續費由兩部分組成：固定費用 + 匯率轉換費。
- 如果你嘅 Wise 賬戶已經有港元餘額，只係產生固定電匯費用，通常喺 35 至 50 港元之間。
- 如果要由人民幣換成港元，仲要加上約 0.5% 至 0.7% 嘅匯率轉換費。以轉入 5,000 港元為例，人民幣兌港元嘅轉換費大約係 30 至 40 元人民幣，加上電匯固定費，總成本約 60 至 90 港元。
- 同傳統銀行電匯相比，Wise 嘅匯率接近中間價，比銀行櫃台匯率划算唔少。
限制
- 需要本人實名註冊 Wise 並綁定銀行卡，完成 KYC 驗證可能要幾日時間。如果係臨時起意想參與某個 IPO，提前準備唔夠時間可能係一大障礙。
- 內地用戶使用 Wise 需要有支持國際匯款嘅銀行賬戶配合（例如招商銀行、中國銀行、建設銀行嘅國際匯款功能）。部分銀行對個人每日國際匯款有上限，一般係等值 5 萬美元以內，打新資金規模唔大嘅用戶通常唔受影響。
- Wise 並非面向中國大陸用戶嘅本土產品，訪問可能需要額外設置。
適合人群： 已有國際匯款需求、或喺海外嘅華人投資者，以及希望長期參與港股打新嘅內地用戶（一次性註冊完成後，後續使用方便）。
方案二：內地銀行卡直接入金
部分港股券商支持內地銀行卡透過銀聯或人民幣直接入金。呢個方案省去咗第三方匯款平台，聽落最方便，但實際上限制唔少。
邊啲券商支持內地銀行卡入金
- 富途證券：支持內地銀行卡（銀聯）快捷入金，通常可以直接用建設銀行、工商銀行等主流銀行嘅網銀或手機銀行操作。
- 老虎證券：同樣支持銀聯渠道入金，操作路徑喺 App 內「出入金」頁面揀「銀聯入金」。
- 盈透證券（IBKR）：唔直接支持內地銀聯入金，需要走國際電匯通道。
以富途為例嘅操作步驟：
- 打開富途牛牛 App，去「我的」→「出入金」→「港元入金」。
- 揀「銀聯快捷入金」，系統會跳轉到第三方支付頁面。
- 揀你嘅內地銀行（建行、工行、招行等），輸入銀行卡資料同驗證碼。
- 確認金額，提交後等待到賬，一般當日或隔日到賬。
費用
- 銀聯通道入金通常有約 0.1% 至 0.2% 嘅服務費，部分平台喺一定額度以內免費。
- 到賬後需要由人民幣兌換成港幣，匯率係券商提供嘅即時參考匯率，通常比 Wise 嘅中間價匯率差少少，每萬港幣大約多損失 20 至 50 港元不等。
- 整體睇，小額入金（2 萬港元以下）實際成本同 Wise 差唔多，大額入金時 Wise 嘅匯率優勢更明顯。
限制
- 銀聯入金通道並非所有時段都穩定，曾有用戶反映喺 IPO 截止日前嘅高峰時段出現處理延遲，到賬時間唔受控制。
- 每筆銀聯入金通常有單筆同單日上限（視乎券商政策，一般單筆上限喺 5 萬至 20 萬港元之間），大資金要分批操作。
- 少數內地銀行對「跨境支付」類交易有額外風控，偶爾會觸發攔截，要手動聯絡銀行解除。
- 呢個方案依賴嘅係第三方支付通道，唔係傳統意義嘅銀行直接電匯，穩定性相對弱啲。
適合人群： 已有內地主流銀行賬戶（建行、工行、招行）、使用富途或老虎證券嘅用戶，適合小額快速入金，唔太在意匯率係咪最優。
方案三：ZA Bank 眾安銀行虛擬銀行
最徹底嘅方案——直接開一個真正嘅香港銀行戶口。 ZA Bank自2020年開業以來，註冊用戶已超過80萬，係香港用戶數最多嘅虛擬銀行。由眾安保險旗下嘅眾安國際控股成立，受香港金融管理局（HKMA）監管。佢嘅特別之處喺於：全程手機完成開戶，唔需要去香港網點，內地居民可以遠程申請。
即係話，佢解決咗「冇香港銀行卡」呢個根本問題 — 你可以遠程開一個真正嘅香港銀行賬戶，用嚟入金同出金。
開戶要求
- 持有效護照（內地居民身份證同樣接受，但護照係推薦文件）。
- 一個香港本地手機號碼（用嚟接收驗證碼）。冇香港號碼嘅話，部分用戶反映可以透過其他方式聯絡 ZA Bank 客服協助，但結果因人而異。
- 開戶全程喺 ZA Bank App 完成，一般幾個工作日內審核完成。
ZA Bank 眾安銀行開戶（推薦碼：XL82N9）
操作流程
- 下載 ZA Bank App，按提示上傳證件、完成人臉識別。
- 填入推薦碼 XL82N9，部分活動期間可享開戶獎勵。
- 賬戶審批通過後，你就有一個香港本地銀行賬號（ZA Bank 賬戶）。
- 由內地將資金轉入 ZA Bank（透過國際電匯方式），或者喺香港有收入嘅用戶可以直接收款。
- 用 ZA Bank 賬戶向港股券商入金，方式同普通香港銀行卡一樣，冇乜分別。
費用
- ZA Bank 賬戶本身唔收月費、唔設最低餘額要求。
- 由內地轉入資金仍需透過國際電匯，手續費由發起方銀行決定（內地銀行一般收 100 至 200 人民幣電匯費）。
- ZA Bank 內部轉賬（例如 ZA Bank 賬戶互轉）免費，對特定券商可能有更快嘅到賬速度。
限制
- 開戶需要香港本地手機號碼，對完全冇香港聯繫嘅內地用戶嚟講係實際障礙。
- 由內地向 ZA Bank 匯款嘅路徑，同直接向券商匯款冇本質分別，中間多咗一個環節，手續費唔會減少，只係出金更靈活。
- 虛擬銀行某啲功能（例如大額轉賬、國際電匯）同傳統銀行相比仍有一些限制，建議開戶前睇清楚 ZA Bank 官網最新嘅功能說明。
- 唔係所有投資者都需要立即開香港虛擬銀行賬戶，如果只係偶爾打一兩次新股，Wise 路徑成本更低、操作更簡單。
適合人群： 計劃長期喺香港市場活動（唔只係打新，仲可能涉及日常港股買賣、出金）嘅投資者，以及喺香港有業務往來需要一個本地賬戶嘅用戶。
三種方案對比
| 方案 | 到賬速度 | 手續費（約） | 便利性 | 適合人群 |
|---|---|---|---|---|
| Wise 轉賬 | 1-2 個工作日 | 35-50 HKD（固定）+ 約 0.5%-0.7% 匯率費 | 中等（需提前註冊） | 海外華人、長期參與港股嘅內地用戶 |
| 內地銀行卡直接 | 當日至次日 | 0.1%-0.2% 通道費 + 匯率差約 20-50 HKD/萬 | 較高（App 內操作） | 富途/老虎用戶，小額快速入金 |
| ZA Bank 虛擬銀行 | 開戶後同普通港卡一樣 | 開戶免費，匯款參照國際電匯 100-200 HKD | 中等（需要香港手機號） | 長期參與港股、需要靈活出入金嘅用戶 |
出金點算
呢個問題其實比入金更值得提前諗清楚，好多人入金時冇想到，中籤之後先發現麻煩。
大多數券商嘅出金規則：
- 出金需要打返去同入金同名嘅賬戶，換句話說，用 Wise 入金嘅，出金路徑都應該透過 Wise 接收。
- 部分券商要求出金必須打到香港本地銀行賬戶，唔接受直接出金到內地賬戶或 Wise。
以富途為例，港元出金嘅主要路徑係香港本地銀行賬戶，如果你冇，就需要先開通，或者透過電匯路徑出金到 Wise（具體規則以富途即時政策為準，建議開戶前問清楚客服）。
實際影響：
- 用 Wise 長期入金，出金都可以打返 Wise，再由 Wise 提取到你嘅銀行賬戶，路徑可以閉環，但每次出金都有手續費。
- 如果有 ZA Bank 賬戶，出金打到 ZA Bank 最方便，再由 ZA Bank 以自己熟悉嘅方式處理。
- 用內地銀行卡入金嘅，出金係咪可以直接打返內地銀行卡，各券商政策唔一，一定要提前確認清楚。
建議： 第一次入金之前，先搞清楚你用嘅券商對「出金到非香港賬戶」有乜限制，免得中籤賣咗之後，資金提取路徑受阻。
實操建議
根據唔同情況，以下係幾個具體嘅判斷思路：
如果你只係想偶爾參與一兩次港股打新，唔想長期維護額外賬戶： 用 Wise。註冊一次，後續入金直接操作，出金路徑都清晰。前期 KYC 驗證大約需要 1 至 3 日，建議喺有打算參與港股之前就把賬號先註冊好。
如果你已經喺用富途或老虎，而且只係參與小額打新（5 萬港元以內）： 銀聯直接入金係最省事嘅路徑，喺 App 內幾步搞掂，一般當日到賬，方便應對突然嚟嘅熱門 IPO。
如果你計劃長期參與港股市場，唔只係打新，仲有日常交易同出金需求： 開一個 ZA Bank 賬戶係值得投入嘅。有咗香港本地賬戶，不管係入金定係出金，都同香港本地用戶冇分別，後續參與港股嘅門檻大幅降低。
如果你嘅資金規模較大（單次入金超過 20 萬港元）： 建議直接走國際電匯（銀行匯款），向券商嘅收款賬戶匯款，通知書入面寫明賬戶編號。手續費絕對值（100-200 港元）喺大額資金面前比例極低，穩定性更高。
常見問題 FAQ
冇港卡可以開港股賬戶嗎？
可以。富途證券、老虎證券、盈透證券等主流互聯網券商均接受內地居民開戶，只需提供內地居民身份證或護照，以及通過視頻或網上身份核實流程。開戶本身同係咪有香港銀行卡冇關係，係卡係「入金」環節而唔係開戶環節。
Wise 喺內地可以正常使用嗎？
Wise 本身係國際匯款平台，喺內地網絡環境下訪問可能需要額外設置。實際註冊同操作時，建議喺網絡環境穩定嘅情況下進行，唔好喺認購截止日前夕先第一次嘗試用。
ZA Bank 同傳統香港銀行有乜分別？
ZA Bank 係受香港金融管理局（HKMA）監管嘅持牌銀行，存款有香港存款保障計劃保護（每賬戶最高 50 萬港元），法律地位同匯豐、恒生一樣。主要分別係冇實體網點，所有服務透過 App 完成，部分高級功能（例如大額國際電匯、支票服務）比傳統銀行有限制。
用 Wise 入金，匯款備注要點填？
每家券商嘅要求略有唔同，但通常要求喺匯款備注（Reference）一欄填寫你嘅券商賬戶編號（Account Number）。呢個係為咗讓券商系統能夠自動把收到嘅款項對應到你嘅賬戶。漏填或填錯會導致到賬延遲甚至被退回，入金前務必由券商嘅「入金說明」頁面複製準確嘅參考資訊。
港股打新認購資金有幾多會被凍結，幾耐先釋放？
認購資金從提交認購指令起被凍結，直至公佈配股結果（通常認購截止後 3 至 5 個工作日）。未中籤資金喺配股日當日或次日退回。已中籤嘅資金會由賬戶中扣除，對應股票劃入持倉。認購期間呢部分資金唔可以用於其他交易，規劃入金規模時要考慮資金佔用。
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費用數據最後核實時間為 2026 年 2 月。
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