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没有港卡也能港股打新？3种入金替代方案详解

TradeSmart Team2026年2月17日阅读约 13 分钟

你想参与港股打新，已经在富途或老虎开好了账户，到了入金这一步才发现：平台提示"建议使用香港银行账户入金"，而你手边只有内地银行卡。

这个问题比想象中常见。大量内地投资者和海外华人在尝试港股打新时卡在入金环节。本文整理了目前实际可行的三种替代方案，逐一分析操作步骤、费用和局限，帮你找到适合自己情况的路径。

问题：没有香港银行卡怎么港股打新

这是内地投资者港股打新最常遇到的卡点。根据香港金管局2024年报告，目前香港共有8家虚拟银行持牌运营，为海外开户提供了新选择，但传统银行开户仍然要求本人到港。汇丰、恒生、中银香港等传统银行开户流程繁琐，审批时间可能长达数周。

这就导致了一个现实矛盾：港股账户可以在网上完成开户，但入金这一步往往需要香港本地银行账户配合。如果赶上某个热门IPO，认购窗口只有三到五天，临时去办香港银行卡根本来不及。

好消息是，主流券商基本都提供香港银行卡以外的入金方式，只是各家支持的渠道和具体规则不尽相同。以下三种方案是目前内地投资者和海外用户反馈比较实际可行的路径。

方案一：Wise 转账入金

手续费最透明、汇率最接近中间价的跨境转账方式。Wise（前身 TransferWise）在全球有超过1600万用户（来源：Wise 2024年报），支持人民币兑换港币后电汇到券商收款账户。

操作步骤

注册 Wise 账户并完成身份验证（通常需要护照或居民身份证、地址证明）。
在 Wise 中持有港元（HKD）余额，或设置从人民币账户直接转出。
前往券商平台，找到"入金"或"转账"页面，选择"电汇入金"，复制券商的收款银行账号、SWIFT 代码和备注信息（一般需要填你的账户编号作为汇款参考）。
在 Wise 发起转账，选择港元，填入券商收款信息，确认金额和费用后提交。
等待到账，一般需要 1 到 2 个工作日。

费用

Wise 的手续费由两部分构成：固定费用 + 汇率转换费。

如果你的 Wise 账户里已经有港元余额，只产生固定电汇费用，通常在 35 到 50 港元之间。
如果需要从人民币转换成港元，还会加上约 0.5% 到 0.7% 的汇率转换费。以转入 5,000 港元为例，人民币兑港元的转换费大约 30 到 40 元人民币，加上电汇固定费，总成本约 60 到 90 港元。
相比传统银行电汇，Wise 的汇率接近中间价，比银行柜台汇率优惠不少。

局限性

需要本人实名注册 Wise 并绑定银行卡，完成 KYC 验证可能需要几天时间。如果是临时起意参与某个 IPO，提前注册准备时间不够可能是障碍。
内地用户使用 Wise 需要有支持国际汇款的银行账户配合（如招商银行、中国银行、建设银行的国际汇款功能）。部分银行对个人每日国际汇款有限额，一般为等值 5 万美元以内，打新资金规模不大的用户通常不受影响。
Wise 并非面向中国大陆用户的本土产品，访问可能需要额外设置。

适合人群： 已有国际汇款需求、或在海外的华人投资者，以及希望长期参与港股打新的内地用户（一次性注册完成后后续使用方便）。

方案二：内地银行卡直接入金

部分港股券商支持内地银行卡通过银联或人民币直接入金。这个方案省去了第三方汇款平台，听起来最方便，但实际上受限较多。

哪些券商支持内地银行卡入金

富途证券：支持内地银行卡（银联）快捷入金，通常可以直接用建设银行、工商银行等主流银行的网银或手机银行操作。
老虎证券：同样支持银联渠道入金，操作路径在 App 内"出入金"页面选择"银联入金"。
盈透证券（IBKR）：不直接支持内地银联入金，需走国际电汇通道。

以富途为例的操作步骤：

打开富途牛牛 App，进入"我的"→"出入金"→"港元入金"。
选择"银联快捷入金"，系统会跳转到第三方支付页面。
选择你的内地银行（建行、工行、招行等），输入银行卡信息和验证码。
确认金额，提交后等待到账，一般当天或隔日到账。

费用

银联通道入金通常有约 0.1% 到 0.2% 的服务费，部分平台在一定额度内免费。
到账后需要从人民币兑换成港币，汇率为券商提供的实时参考汇率，通常比 Wise 的中间价汇率差一些，每万港币大约多损失 20 到 50 港元不等。
综合看，小额入金（2 万港元以下）实际成本和 Wise 相近，大额入金时 Wise 的汇率优势更明显。

局限性

银联入金通道并不是所有时段都稳定，曾有用户反映在 IPO 截止日前的高峰时段出现处理延迟，到账时间不可控。
每笔银联入金通常有单笔和单日上限（视券商政策，一般单笔上限在 5 万到 20 万港元之间），大资金需分批操作。
少数内地银行对"跨境支付"类交易有额外风控，偶尔会触发拦截，需要手动联系银行解除。
这个方案依赖的是第三方支付通道，不是传统意义的银行直接电汇，稳定性相对弱一些。

适合人群： 已有内地主流银行账户（建行、工行、招行）、使用富途或老虎证券的用户，适合小额快速入金，不追求汇率最优。

方案三：ZA Bank 众安银行虚拟银行

一劳永逸的方案——直接开一个真正的香港银行账户。ZA Bank 是香港金管局持牌的8家虚拟银行之一，截至2024年底用户数超过80万（来源：众安国际2024年报），全程手机开户，不需要到香港网点。

这意味着它解决了"没有香港银行卡"这个根本问题——你可以远程开一张真正的香港银行账户，用它来入金和出金。

开户要求

手持有效护照（内地居民身份证也被接受，但护照是推荐文件）。
一个香港本地手机号（用于接收验证码）。如果没有香港号码，部分用户反映可以通过其他方式联系 ZA Bank 客服协助。
开户全程在 ZA Bank App 完成，一般几个工作日内审核完成。

ZA Bank 众安银行开户（推荐码：XL82N9）

操作流程

下载 ZA Bank App，按提示上传证件、完成人脸识别。
填写推荐码 XL82N9，部分活动期间可享开户奖励。
账户审批通过后，你将获得一个香港本地银行账号（ZA Bank 账户）。
将资金从内地转入 ZA Bank（通过国际电汇方式），或在香港有收入的用户可直接收款。
用 ZA Bank 账户向港股券商入金，方式和普通香港银行卡一样。

费用

ZA Bank 账户本身不收月费、不设最低余额要求。
从内地转入资金仍需通过国际电汇，手续费由发起方银行决定（内地银行一般收 100 到 200 人民币电汇费）。
ZA Bank 内部转账（如 ZA Bank 账户互转）免费，对特定券商可能有更快的到账速度。

局限性

开户需要香港本地手机号，这对完全没有香港联系的内地用户是实际障碍。
从内地向 ZA Bank 汇款的路径和向券商直接汇款没有本质区别，中间多了一个环节，手续费不会减少，只是出金更灵活。
虚拟银行的某些功能（如大额转账、国际电汇）和传统银行相比仍有一些限制，建议开户前查看 ZA Bank 官网最新的功能说明。
不是所有投资者都有立即开香港虚拟银行账户的必要，如果只是偶尔打一两次新股，Wise 路径成本更低、操作更简单。

适合人群： 计划长期在香港市场活动（不只是打新，还可能涉及日常港股交易、出金）的投资者，以及在香港有业务往来需要一个本地账户的用户。

三种方案对比

方案	到账速度	手续费（约）	便利性	适合人群
Wise 转账	1-2 个工作日	35-50 HKD（固定）+ 约 0.5%-0.7% 汇率费	中等（需提前注册）	海外华人、长期参与港股的内地用户
内地银行卡直接	当天至次日	0.1%-0.2% 通道费 + 汇率差约 20-50 HKD/万	较高（App 内操作）	富途/老虎用户，小额快速入金
ZA Bank 虚拟银行	开户后同普通港卡	开户免费，汇款参照国际电汇 100-200 HKD	中等（需要香港手机号）	长期参与港股、需要灵活出入金的用户

出金怎么办

这是一个比入金更值得提前想清楚的问题，很多人入金时没考虑，中签之后才发现麻烦。

多数券商出金有以下规则：

出金需要打回与入金同名的账户，换句话说，用 Wise 入金的，出金路径也应该通过 Wise 接收。
部分券商要求出金必须打到香港本地银行账户，不接受直接出金到内地账户或 Wise。

以富途为例，港元出金的主要路径是香港本地银行账户，如果你没有，需要先开通或者通过电汇路径出金到 Wise（具体规则以富途实时政策为准，建议开户前咨询客服确认）。

实际影响：

用 Wise 长期入金，出金也可以打回 Wise，再从 Wise 提取到你的银行账户，路径可以闭环，但每次出金都有手续费。
如果有 ZA Bank 账户，出金打到 ZA Bank 最方便，再从 ZA Bank 以自己熟悉的方式处理。
用内地银行卡入金的，出金是否可以直接打回内地银行卡，各券商政策不一，务必提前确认。

建议： 在第一次入金之前，先查清楚你使用的券商对"出金到非香港账户"的限制，免得中签卖掉之后资金提取路径受阻。

实操建议

根据不同情况，以下是几个具体的判断思路：

如果你只是想偶尔参与一两次港股打新，不想长期维护额外账户： 用 Wise。注册一次，后续入金直接操作，出金路径也清晰。前期 KYC 验证大约需要 1 到 3 天，建议在有打算参与港股之前就把账号注册好。

如果你已经在用富途或老虎，且只参与小额打新（5 万港元以内）： 银联直接入金是最省事的路径，在 App 内几步完成，一般当天到账，方便应对突发的热门 IPO。

如果你计划长期参与港股市场，不只是打新，还有日常交易和出金需求： 开一个 ZA Bank 账户值得投入。有了香港本地账户，不管是入金还是出金，都和香港本地用户没有区别，后续参与港股的门槛大幅降低。

如果你资金规模较大（单次入金超过 20 万港元）： 建议直接走国际电汇（银行汇款），向券商的收款账户汇款，通知书里写明账户编号。手续费绝对值（100-200 港元）在大额资金面前比例极低，稳定性更高。

常见问题 FAQ

没有港卡可以开港股账户吗？

可以。富途证券、老虎证券、盈透证券等主流互联网券商均接受内地居民开户，只需提供内地居民身份证或护照，以及通过视频或在线身份核实流程。开户本身和是否有香港银行卡无关，卡在"入金"环节而非开户环节。

Wise 在内地可以正常使用吗？

Wise 本身是国际汇款平台，在内地网络环境下访问可能需要额外设置。实际注册和操作时，建议在网络环境稳定的情况下进行，避免在认购截止日前夕才第一次尝试。

ZA Bank 和传统香港银行有什么区别？

ZA Bank 是受香港金融管理局（HKMA）监管的持牌银行，存款有香港存款保障计划保护（每账户最高 50 万港元），法律地位和汇丰、恒生相同。主要区别是无实体网点，所有服务通过 App 完成，部分高级功能（如大额国际电汇、支票服务）比传统银行有限制。

用 Wise 入金，汇款备注要怎么填？

每家券商的要求略有不同，但通常要求在汇款备注（Reference）一栏填写你的券商账户编号（Account Number）。这是为了让券商系统能自动把收到的款项匹配到你的账户。漏填或填错会导致到账延迟甚至被退回，入金前务必从券商的"入金说明"页面复制准确的参考信息。

港股打新认购资金有多少会被冻结，多久释放？

认购资金从提交认购指令起被冻结，直至公布配股结果（通常认购截止后 3 到 5 个工作日）。未中签资金在配股日当天或次日退回。已中签的资金将从账户中扣除，对应股票划入持仓。认购期间这部分资金不可用于其他交易，规划入金规模时需考虑资金占用。

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费用数据最后核实时间为 2026 年 2 月。