宏利年金 vs 香港年金计划：把顾问报价和官方保证月额放在一起比
很多人搜「宏利年金 vs 政府年金」，以为两边都有公开派发表，但只有一边有。本工具会按你的年龄和性别载入 HKMC 官方保证月额，再把私人保险公司报给你的月额放在同一把尺上，比派发率、回本年龄和内部回报率。
一分钟要点
- ManuWealth 是宏利新加坡的储蓄产品名。宏利香港卖的是宏瑞终身即期年金保险计划（GoldenStart），2026 年 4 月公布。
- HKMC 公开列出 60 至 85 岁每个投保年龄的保证月额。65 岁男性投入 HK$2,000,000，每月终身领 HK$11,600。
- 宏利不公开派发表，所以请自己填入被报价的月额。本页不会替宏利编造任何数字。
- 月入只是问题的一半。HKMC 的保证现金价值在累计派发超过保费 105% 后归零，这会改变遗产能拿到什么。
宏利年金 vs 香港年金计划对比工具
你的输入
HKMC 由 60 岁起接受投保，公开派发率至 85 岁。
即期年金请保持与投保年龄相同；要模拟延期年金就把它往后调。
这个假设决定两边的内部回报率。它是你的假设，不是预测。
HKMC 香港年金计划（官方公开）
HK$11,600
每月，终身
- 派发率
- 6.9%
- 回本年龄
- 79.4
- 至 88 岁 IRR
- 4.3%
- 累计领取
- HK$3,201,600
私人保险公司报价（你输入的）
未填写
请在左侧填入报价
- 派发率
- --
- 回本年龄
- --
- 至 88 岁 IRR
- --
- 累计领取
- --
把顾问报给你的月额填进第二个输入框，这一行会用具体数字说明差距。
保证期提示：HKMC 一边的累计派发约在 80 岁达到保费的 105%。之后保证现金价值归零，不再有身故赔偿或退保价值。
下一步：单独测算 HKMC 一边，并对比国债和 REIT 替代方案。
打开 HKMC 年金计算器从真实场景开始
每张卡片会把年龄、性别和保费载入上方工具。卡片上的数字是该组合下 HKMC 官方公布的保证月额。
累计领取额随年龄变化
两条线都不计任何非保证红利，因为只有一边公开保证数字。
| 年龄 | HKMC 累计 | 报价累计 | 差额 |
|---|---|---|---|
| 70 | HK$696,000 | -- | -- |
| 75 | HK$1,392,000 | -- | -- |
| 80 | HK$2,088,000 | -- | -- |
| 85 | HK$2,784,000 | -- | -- |
| 90 | HK$3,480,000 | -- | -- |
| 95 | HK$4,176,000 | -- | -- |
| 100 | HK$4,872,000 | -- | -- |
两边各自保证什么
这是结构对比，不是推销。下表 HKMC 每一行都来自官方产品册。
| 维度 | HKMC 香港年金计划 | 宏利宏瑞终身即期年金 | 更适合 |
|---|---|---|---|
| 发行方 | HKMC Annuity Limited，经香港按揭证券公司由外汇基金全资拥有 | 宏利人寿（国际），商业保险公司 | 看重政府背书：HKMC |
| 投保资格 | 60 岁或以上的香港永久性居民 | 由保险公司订立，未公开年龄区间 | 非永久性居民：只能走私人渠道 |
| 是否公开派发表 | 有，列出 60 至 85 岁男女保证月额 | 未公开，数字来自顾问的利益说明书 | 想先自己比再见人：HKMC |
| 非保证部分 | 没有，月额固定 | 在保证收入之上另有非保证终期红利 | 愿意承担波动换上行空间：私人计划 |
| 身故赔偿 | 只在保证期内有。累计派发超过保费 105% 后不再有 | 含非保证终期红利成分，于身故或退保时支付 | 希望晚年仍留下遗产：两边说明书都要读 |
| 流动性与退保 | 退保价值等于保证现金价值，保证期后归零。可作一次医疗相关提取，上限 HK$1,000,000 | 退保条款载于保单条文，公开页面未列出 | 需要医疗提取通道：HKMC |
HKMC 计划不适合谁
- 非香港永久性居民，或未满 60 岁。这条资格没有弹性。
- 可能需要取回本金的人。保证期之后完全没有退保价值。
- 主要目标是留遗产而不是覆盖自己生活开支的人。
私人年金不适合谁
- 想在不接触销售人员的情况下比价的人。没有公开表格就做不到。
- 把说明书上的总回报当成承诺的人。终期红利部分并非保证，由保险公司检讨。
- 只看月入数字、忽略保单货币的人。
这些数字从哪里来
本页每一个 HKMC 数字都来自两个官方页面。60 至 85 岁的保证月额来自产品册；投保资格、保费区间、身故赔偿、特别提取和退保条款来自计划页。
- HKMC 香港年金计划产品册（PDF），保证月派发表
- HKMC 香港年金计划总览、资格与保单条款
- 宏利香港宏瑞终身即期年金保险计划产品页
- 宏利香港 GoldenStart 上市公布，2026 年 4 月 20 日
- 宏利新加坡储蓄计划页，ManuWealth 这个名字出现的地方
我们刻意让宏利那一列留空，而不是用论坛帖子或银行传单上的数字填满它。年金派发率随产品版本和申请日期变动，所以请把本页视为起点，并以官方最新条款为准。
本页数字于 2026 年 7 月 27 日按上述官方来源核对。
常见问题
ManuWealth 在香港有卖吗？
我们在宏利香港的产品线上没有找到以 ManuWealth 命名的产品。ManuWealth 这个名字出现在宏利新加坡，那里的 ManuWealth Secure 是一款有固定保单年期的储蓄计划。如果有顾问在香港向你推介名为 ManuWealth 的产品，先问清楚发行主体和监管机构，再比数字。
宏利哪个计划最接近 HKMC 香港年金计划？
宏瑞终身即期年金保险计划（GoldenStart），宏利香港于 2026 年 4 月 20 日公布。与 HKMC 计划一样，它以一次性保费换取终身保证月入，从首个保单月度日开始派发。不同的是它属于分红产品，一部分价值放在非保证的终期红利里。
宏利有像 HKMC 那样公开每月保证派发表吗？
没有。HKMC 在公开产品册中列出 60 至 85 岁每个投保年龄、男女各自的保证月额。宏利则指引读者向保险顾问索取产品册和利益说明书。所以本页请你自己填入被报价的月额，而不是显示一个我们无法核实的宏利数字。
65 岁男性投入 HK$2,000,000，HKMC 年金每月派多少？
每月 HK$11,600，终身派发。官方公布的保证金额是 65 岁男性每 HK$1,000,000 保费每月 HK$5,800，年派发率 6.9%。65 岁女性每百万是 HK$5,300，同样保费即每月 HK$10,600。
HKMC 的保证期是什么？为什么会影响遗产？
保证期由保费起算，直到累计保证月派发达到已缴保费的 105% 为止。在这段时间内，受益人可以选择继续领取余下派发或一笔过赔偿。保证期结束后保证现金价值归零，即没有身故赔偿也没有退保价值，但只要你在世，月入仍会继续派发。
延期开始派发的私人年金有机会反超 HKMC 年金吗？
有可能，前提是延期计划的月额高出足够多，能把跳过的年份补回来。工具会标出两条累计曲线相交的具体年龄；如果到 100 岁都不相交，也会直接告诉你。相交点是否有意义，取决于你预计领多久，也就是寿命假设那一栏。
哪一个更适合我？
本页不给出结论，也给不了，因为答案取决于我们不掌握的事实：你的健康状况、其他资产、是否需要流动性，以及受益人的需要。工具能做的是把两组数字放在同一把尺上，让你带着具体问题去问持牌顾问，而不是笼统地问。
非香港永久性居民可以买 HKMC 香港年金计划吗？
不可以。官方列明的资格是 60 岁或以上的香港永久性居民。私人保险公司自行订立核保规则，这也是不少读者一开始就要把两者放在一起比的现实原因。
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本页为一般资讯，并非财务建议，也不构成任何保险产品的要约或招揽，更不会告诉你该选哪一个。年金数字随产品版本、你的年龄性别以及申请当日生效的费率变动，请务必以官方最新条款为准，并在投入资金前咨询持牌保险中介或财务顾问。本页 moomoo 链接为联盟推广链接。