香港人民币定期存款利率对比
输入人民币本金、存期及银行报价利率，即可看到到期利息（人民币）、港币等值，以及汇率敏感性表格——在你去柜台之前，先把回报算清楚。
要点速览
- • 香港人民币（CNH）定期存款按本金计算单利，与国库券的贴现机制不同。
- • 离岸 CNH 利率由香港市场供求决定，随时可能高于或低于在岸人民币利率。
- • 汇率风险：如果你用港元换入人民币，到期人民币贬值可能导致换回的港元低于名义利率所反映的回报。请参考下方敏感性表格。
- • 利率每天变动——计算器使用你输入的利率。存入前请务必在银行确认最新报价。
人民币定期存款收益计算器
你的存款设定
输入银行今天给你的报价利率。利率每天变动。
如 0.905 表示 HK$1 兑 ¥0.905。可调整后查看下方汇率敏感性。
到期利息（人民币）
¥1,596
3 个月定存
到期本利和（人民币）
¥201,596
3.20% 年利率
到期港币等值
HK$222,758
@ 0.905 CNY/HKD
港币有效年回报率
3.20%
含汇率
汇率敏感性 — 若 CNH/HKD 波动 ±5%？
各汇率情景下的到期港币金额及年化有效回报率
| CNH/HKD 情景 | 到期港币 | 港币年回报 |
|---|---|---|
| 人民币升值 5%(=0.8598) | HK$234,482 | 24.48% |
| 人民币升值 2.5%(=0.8824) | HK$228,469 | 13.57% |
| 基准（你的汇率）(=0.9050) | HK$222,758 | 3.20% |
| 人民币贬值 2.5%(=0.9276) | HK$217,324 | -6.66% |
| 人民币贬值 5%(=0.9503) | HK$212,150 | -16.05% |
绿色 = 人民币升值，港币回报超过名义利率。橙色 = 人民币贬值，港币回报受侵蚀。假设存期内存款利率不变。
想与其他低风险产品对比？
示例存款场景
三个代表性场景。点击任意卡片，即可将参数加载到上方计算器。
* 利率及汇率均为示例数据。点击卡片载入计算器后，请按银行当日报价修改数字。
香港银行人民币定存参考利率范围
仅为参考范围，实际利率每天变动。存入前请务必向银行确认当日报价。
| 银行 | 客户层 | 1M | 3M | 6M | 12M |
|---|---|---|---|---|---|
| HSBC / 汇丰 | Standard | 1.5–2.5% | 2.0–3.0% | 2.2–2.8% | 2.0–2.6% |
| Hang Seng / 恒生 | Standard | 1.6–2.4% | 2.1–3.1% | 2.3–2.9% | 2.1–2.7% |
| Bank of China HK / 中银香港 | Standard | 1.8–2.8% | 2.3–3.2% | 2.4–3.0% | 2.2–2.8% |
| moomoo / 富途 One | Promo | 2.5–4.0%* | 2.8–4.5%* | 2.5–3.8%* | 2.2–3.5%* |
* 以上范围为说明性数据，基于 2025–2026 年可观察到的公开利率区间。促销利率（标注 * 者）适用于符合条件的新存入资金，变动频繁。请于存款当天在各银行官网或柜台确认实际利率。本表不构成财务建议。
香港银行人民币定存利率由什么决定
1. 离岸 CNH 与在岸 CNY — 两个独立资金池
香港人民币存款以离岸人民币（CNH）计价，与大陆使用的在岸人民币（CNY）并非同一工具。资本管制阻断了两个资金池之间的自由流动。当离岸人民币需求超过供给——例如企业竞相以人民币结算贸易发票，或投机者预期 CNH 升值——香港银行须提高利率以吸引 CNH 流动性。CNH 与 CNY 存款利率的差距，在波动时期可从接近零扩大到超过 200 个基点。
2. 金管局 / 人行政策与港元联系汇率动态
金管局维持港元与美元的联系汇率，因此香港利率大致跟随美联储周期。当美元利率偏高时，港元存款利率上升——这提高了人民币存款对港元基础投资者的竞争门槛。人民银行则独立管理在岸人民币利率，有时在国内宽松时期维持较低水平。美元利率水平、人行政策与香港 CNH 供应量之间的相互作用，形成了你在任何给定时刻看到的利率差异。
3. 促销利率与新资金要求
香港银行定期推出人民币存款促销活动——尤其是网络银行和提供人民币货币市场产品的券商——以吸引新客户或完成季度存款目标。这些促销利率有时比标准挂牌利率高出 50–200 个基点，但通常只适用于新资金（非该机构现有存款），且有固定的有效期限。上方计算器正是为此场景设计：输入银行给你的促销报价，看看换算成港币回报究竟意味着什么。
4. 货币敏感性：你的真实回报取决于两个利率
如果你用港元兑换人民币来存定期，你的港元总回报同时取决于存款利率和到期时的 CNH/HKD 汇率。3.5% 的人民币定存利率听起来很吸引，但如果到期时人民币相对港元贬值 3%，你的港元净回报大约只剩 0.5%（年化）。反之，人民币升值则会让港元回报超过名义利率。上方计算器中的汇率敏感性表格，对你的具体情景进行了明确呈现。
常见问题
香港人民币定期存款利率为什么高于大陆？+
香港是离岸人民币（CNH）市场中心，与在岸 CNY 资金池独立运作。当离岸人民币需求上升——来自贸易结算或货币投机——香港银行须提高利率以吸引 CNH。在波动时期，CNH 与 CNY 利率的差距可能显著扩大。
在香港存人民币定期有汇率风险吗？+
有——如果你用港元兑换人民币存入定期。到期换回港元时，你将面临当时的 CNH/HKD 汇率风险。计算器中的汇率敏感性表格显示了在 ±5% 汇率波动范围内的港币回报结果。
香港人民币定期存款月息和年息哪个更划算？+
不一定。短期存款有时提供更高的促销利率，让你在条件改善时灵活滚动到更高利率。长期存款则可锁定当前利率对抗降息风险。利率上行时偏向短期滚动；利率预期下行时可考虑延长存期。
在香港存人民币定期，最低金额是多少？+
零售客户通常为 CNY 10,000–50,000。优先理财或贵宾客户级别通常要求 CNY 500,000 以上，但利率也更高。促销利率通常仅适用于新资金——非内部转账。
如何使用本页计算器比较不同银行的人民币存款方案？+
输入本金和存期，然后逐一填入各银行的报价利率，到期利息和港币等值会即时更新。你还可以调整 CNH/HKD 汇率，模拟货币变动对各方案的影响。
相关 TradeSmart 工具
本计算器仅供参考，不构成财务建议。香港银行报价的人民币定存利率每天变动，可能与上方表格中的参考区间不同。汇率敏感性表格采用简单算术，未计及货币兑换的买卖差价。回报不受保证。过往促销利率不代表未来产品。存款前请咨询你的银行或持牌财务顾问。moomoo 和 TradingView 为联盟推广链接。